Wyrok TSUE C-396/24 – rewolucja w rozliczeniach kredytów frankowych

W dniu 19 czerwca 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w sprawie C-396/24, dotyczącej rozliczeń stron po uznaniu umowy kredytu za nieważną z powodu klauzul abuzywnych. Wyrok ten, będący odpowiedzią na pytania prejudycjalne Sądu Okręgowego w Krakowie, ma ogromne znaczenie dla polskiej praktyki sądowej.

TSUE jednoznacznie odrzucił stosowaną dotychczas w Polsce teorię dwóch kondykcji jako podstawę rozliczeń. Wyrok jasno wskazuje, że rozliczenie powinno opierać się na zasadzie salda, uwzględniając jedynie różnicę między łączną kwotą spłat dokonanych przez konsumenta a kapitałem kredytu. To oznacza uproszczenie procedury i redukcję kosztów dla obu stron.

Uproszczona procedura rozliczeń: rozliczenie sprowadza się do porównania kwoty wpłaconej przez konsumenta i kwoty kapitału. Nadwyżka jest zwracana stronie, która jej dokonała. Znika konieczność osobnego dochodzenia roszczeń przez każdą ze stron.

Wyrok w dużej mierze zamyka także dyskusję na temat przedawnienia roszczeń banków o zwrot kapitału. TSUE nie wydał jednoznacznego stanowiska w kwestii nadawania rygoru natychmiastowej wykonalności wyrokowi zasądzającemu kapitał, jednak podkreślił, że takie działanie byłoby sprzeczne z prawem UE, o ile prawo krajowe nie zapewnia odpowiednich środków ochrony konsumenta.

Wyrok TSUE oznacza rewolucję w rozliczeniach po uznaniu nieważności umów kredytowych. Oczekujemy znacznego uproszczenia procedur, zmniejszenia kosztów i formalności, a także szybszego i sprawiedliwszego zakończenia sporów. Ułatwi to również zawieranie ugód między bankami a konsumentami, które stanowią najkorzystniejsze rozwiązanie dla obu stron.